首部網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)防范自律規(guī)范出臺(tái)

首部網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)防范自律規(guī)范出臺(tái) 

為進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，使消費(fèi)者能夠享受到更加安全高效的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，吸收借鑒歐洲中央銀行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付安全建議等國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，制定了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），經(jīng)網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用工作委員會(huì)常委會(huì)審議后正式對(duì)外發(fā)布實(shí)施。《指引》的發(fā)布，填補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理自律規(guī)范的空白，對(duì)完善支付行業(yè)管理制度，加強(qiáng)行業(yè)主體風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要意義。

一、《指引》是業(yè)內(nèi)首部針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范操作的自律規(guī)范

《指引》是國(guó)內(nèi)第一部針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范操作的具體規(guī)范性文件，《指引》明確提出了互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本要求，《指引》分為10個(gè)部分，涵蓋了支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、用戶風(fēng)險(xiǎn)及防范、商戶風(fēng)險(xiǎn)及防范、資金安全管理、系統(tǒng)信息安全管理、支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理要求、風(fēng)險(xiǎn)信息共享和風(fēng)險(xiǎn)事件處理等內(nèi)容。《指引》總結(jié)了建立互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范的行業(yè)規(guī)則，并支持支付機(jī)構(gòu)個(gè)性化需要，建立與本機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)規(guī)模、模式相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)主要關(guān)注了互聯(lián)網(wǎng)支付的核心環(huán)節(jié)，明確提出風(fēng)險(xiǎn)防范的具體要求和操作規(guī)范，通過(guò)有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制和處置具體的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)支付安全。

《指引》的出臺(tái)，有利于引導(dǎo)和支持從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)完善支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和措施，有效防范用戶端與商戶端風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)信息行業(yè)共享機(jī)制，提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控水平，減少和避免風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，一方面，滿足了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)對(duì)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度、完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、保護(hù)客戶和自身權(quán)益的要求；另一方面，通過(guò)推動(dòng)《指引》在各支付機(jī)構(gòu)的執(zhí)行落實(shí)，能夠充分發(fā)揮行業(yè)力量，提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，逐步營(yíng)造良性發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)支付行業(yè)健康有序發(fā)展。

二、《指引》注重提升網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)對(duì)用戶安全的保障水平，更好維護(hù)用戶合法權(quán)益

《指引》注重對(duì)用戶合法權(quán)益的保護(hù)，提高支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶支付安全的全面保障水平。為了確保用戶支付安全，《指引》明確了覆蓋用戶注冊(cè)審查、用戶服務(wù)協(xié)議、用戶交易身份認(rèn)證、用戶賬戶與交易監(jiān)控、用戶賬戶及交易信息安全、用戶安全教育服務(wù)和業(yè)務(wù)投訴、差錯(cuò)及爭(zhēng)議管理等各個(gè)用戶風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)的操作規(guī)范，進(jìn)一步提升行業(yè)安全高效服務(wù)水平 。

一是進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，有效保障用戶賬戶安全。用戶風(fēng)險(xiǎn)防范的首要環(huán)節(jié)是用戶注冊(cè)審查環(huán)節(jié)，包括實(shí)名制要求、用戶身份信息審核、用戶申請(qǐng)資料保存等。《指引》要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，不得為客戶開(kāi)立匿名、假名支付賬戶，同時(shí)要求留存用戶有效身份證件的復(fù)印件或影印件，提高了賬戶資料核實(shí)的安全系數(shù)，保障了用戶的賬戶安全。

二是強(qiáng)化用戶身份認(rèn)證，防止用戶信息被冒用、盜用。通過(guò)提供安全可靠的身份驗(yàn)證和支付授權(quán)方式；提供密碼、令牌、動(dòng)態(tài)口令、安全證書(shū)、手機(jī)校驗(yàn)碼等具體技術(shù)手段，可充分識(shí)別是否為用戶本人的真實(shí)性交易操作，防范不法分子冒充用戶進(jìn)行交易，充分保障了用戶的交易安全。

三是明確了支付機(jī)構(gòu)與用戶的權(quán)責(zé)，有助于解決相關(guān)爭(zhēng)端和糾紛。引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)通過(guò)用戶服務(wù)協(xié)議進(jìn)一步明確支付機(jī)構(gòu)與用戶雙方的權(quán)利與義務(wù)，有效防范法律風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)從用戶權(quán)益角度出發(fā)，要求支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)爭(zhēng)議、投訴處理機(jī)制，并加強(qiáng)用戶安全教育服務(wù)，保障用戶的合法權(quán)益。

三、《指引》提出了對(duì)交易資金的全環(huán)節(jié)管理，充分保障客戶資金安全

針對(duì)客戶資金安全這個(gè)用戶最為關(guān)切的問(wèn)題，《指引》根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，提出具體落實(shí)要求，明確相關(guān)操作規(guī)定。包括對(duì)備付金銀行賬戶管理的要求、支付機(jī)構(gòu)資金管理崗位的設(shè)置與權(quán)限、商戶資金結(jié)算流程、資金退回及交易退款的要求、手續(xù)費(fèi)、資金差錯(cuò)處理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提等一系列流程和環(huán)節(jié)。

一是嚴(yán)格備付金賬戶管理，保障客戶備付金賬戶資金安全。明確備付金賬戶的管理要求，完善備付金存管銀行對(duì)客戶備付金的管理，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提制度，有效防范非法挪用或擠占客戶備付金、非法利用客戶備付金賬戶進(jìn)行洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)，充分保障了客戶備付金安全。

二是規(guī)范資金管理與差錯(cuò)處理，保障客戶合法權(quán)益。《指引》對(duì)支付機(jī)構(gòu)資金管理崗位的設(shè)置與權(quán)限、商戶資金結(jié)算流程、資金退回及交易退款、資金差錯(cuò)處理等提出了相關(guān)要求，從制度設(shè)置、流程規(guī)范、資金服務(wù)等方面扎實(shí)有效的保障了客戶合法權(quán)益。

三是要求建立賬戶與交易監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)支付交易全過(guò)程實(shí)施7×24小時(shí)監(jiān)控。明確了重點(diǎn)監(jiān)控指標(biāo)和異常交易的識(shí)別、調(diào)查與處置程序和要求。

四、引導(dǎo)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)事件

《指引》將協(xié)同調(diào)查，聯(lián)合防范作為風(fēng)險(xiǎn)信息共享的首要目標(biāo)，建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，明確支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)信息共享和風(fēng)險(xiǎn)事件處理的基本原則和工作機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)事件的處理方面，《指引》提出了重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)事件的劃分標(biāo)準(zhǔn)，借助風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人機(jī)制，提出對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行調(diào)查協(xié)助的要求。（來(lái)源：中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)）