“余額寶”的誘惑有多大

第三方支付機(jī)構(gòu)支付寶近日推出了“余額寶”業(yè)務(wù)，它真能讓用戶的錢增值嗎？

“余額寶”的誘惑有多大

橫空出世的“余額寶”

由支付寶和天弘基金面向互聯(lián)網(wǎng)用戶打造的“余額寶”于１７日正式上線。支付寶用戶把錢轉(zhuǎn)入“余額寶”后，可獲得一定收益。記者查詢發(fā)現(xiàn)，“余額寶”的７日年化收益率１９日為４．９６８％，２１日為５．２２２％，而一年期存款年利率為３％。

支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮告訴記者，與傳統(tǒng)貨幣基金相比，“余額寶”將基金公司的基金直銷系統(tǒng)前置到支付寶網(wǎng)站里，一元起買，用戶購買很方便；“而一般的貨幣基金需要一點(diǎn)門檻，可能是５００元，可能是１０００元”。

“一般貨幣基金贖回可能需要１－２個(gè)工作日，而‘余額寶’里的錢隨時(shí)能夠用于網(wǎng)上消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬。”陳亮說，以后“余額寶”有望支持信用卡還款、水電煤繳費(fèi)等，隨時(shí)能夠用于支付和使用。

截至１８日２１時(shí)３０分，“余額寶”上線６天，用戶數(shù)已經(jīng)突破１００萬。

“余額寶”影響幾何？

對于普通個(gè)體消費(fèi)者來說，尤其是近８億的支付寶用戶來說，該如何用好“余額寶”呢？

“‘余額寶’只是在買賣貨幣基金的流程上進(jìn)行了小小的創(chuàng)新，但對支付寶里有余額的人，或是有活期存款的人來說大有好處。”在廈門從事金融工作多年的林愛華說，過去，活期存款利息只有０．３５％，取出來的現(xiàn)金根本沒利息；現(xiàn)在，普通個(gè)體消費(fèi)者可以把這些錢都放到“余額寶”里。“基本上，１０００元放１天掙０．１元錢，放３個(gè)月就能掙個(gè)快遞費(fèi)。”

從試運(yùn)行情況看，這項(xiàng)創(chuàng)新激發(fā)了理財(cái)意識(shí)。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)國內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘表示，網(wǎng)購群體里年輕人非常多，他們可能沒有太多金融頭腦，而且是“月光族”，但零碎的錢通過一鍵開戶、一鍵購買，碎片化理財(cái)就可以做起來。“‘余額寶’是互聯(lián)網(wǎng)金融的一小步，是整個(gè)基金行業(yè)的一大步。”

也有業(yè)內(nèi)人士指出，“余額寶”是一個(gè)會(huì)讓消費(fèi)者更容易沖動(dòng)消費(fèi)的工具。“就像是商店推出‘會(huì)員卡充１００返５０’的活動(dòng)。”對一些本就沒有理財(cái)意識(shí)的人來說，把存在銀行卡里的錢放進(jìn)“余額寶”，加大了這些錢被消費(fèi)的可能，對于個(gè)人理財(cái)來說并不有利。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”能否沖擊傳統(tǒng)金融？

事實(shí)上，早在今年３月，阿里巴巴整合支付寶、阿里小貸等業(yè)務(wù)，籌建阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)時(shí)，中南大學(xué)金融學(xué)系副教授楊懷東就曾對記者表示，阿里巴巴已經(jīng)具備了“進(jìn)軍”金融的先天優(yōu)勢。“因?yàn)榻鹑跇I(yè)的核心就是信用和數(shù)據(jù)，而阿里掌握最為準(zhǔn)確的就是這一點(diǎn)。”

但仍有業(yè)內(nèi)人士指出，盡管貨幣市場基金收益穩(wěn)定，但若基金出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回等，而所持流動(dòng)資產(chǎn)又不敷支出，貨幣市場基金必將面臨嚴(yán)重的被動(dòng)局面。“低風(fēng)險(xiǎn)不是無風(fēng)險(xiǎn)，信息披露、權(quán)責(zé)界定等工作都還需要進(jìn)一步完善。”楊懷東說。

針對此次２１日證監(jiān)會(huì)“要求支付寶就此次‘余額寶’業(yè)務(wù)所涉及未備案的基金銷售支付結(jié)算賬戶限期補(bǔ)充備案，逾期未進(jìn)行備案的，將根據(jù)相應(yīng)法律規(guī)定進(jìn)行調(diào)查處罰。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為應(yīng)從正反兩個(gè)方面公平看待。

“一方面要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)可控的創(chuàng)新，另一方面監(jiān)管部門、阿里巴巴都要真正承擔(dān)起保護(hù)消費(fèi)者利益的責(zé)任。”供職于山西國內(nèi)某商業(yè)銀行的康京說，金融行業(yè)是一個(gè)涉及國計(jì)民生的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，國家監(jiān)管部門須在其中發(fā)揮穩(wěn)定市場和保護(hù)消費(fèi)者利益的職責(zé)，金融創(chuàng)新不能夠也不應(yīng)該成為違規(guī)的借口。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新屢屢引發(fā)關(guān)注，幾乎每一次創(chuàng)新，都會(huì)激起“傳統(tǒng)金融業(yè)革命”的討論。

“現(xiàn)階段，傳統(tǒng)銀行金融中介的角色仍然沒有改變，互聯(lián)網(wǎng)在其中則是充當(dāng)了一個(gè)工具。”林愛華說，“即使是網(wǎng)絡(luò)交易，消費(fèi)者和商家都是通過銀行，支付寶等第三方擔(dān)保僅僅是一個(gè)工具，直白地說，消費(fèi)者和商家仍然是銀行的客戶。”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，從短期看，網(wǎng)上理財(cái)新興模式對銀行的沖擊不是特別明顯，但未來會(huì)逐漸增大。互聯(lián)網(wǎng)金融效率更高，網(wǎng)上點(diǎn)擊即可購買，服務(wù)成本更低，這會(huì)成為未來金融業(yè)的發(fā)展方向。

摘自2013年6月25日新華社